פתח סרגל נגישות accessibility

כלי נגישות

הפינה הפיננסית

נערכים לפנסיה? כל ההחלטות שמחכות לכם אחרי הפרישה

  • 05
  • אוגוסט,
  • 2018

הפרישה מעולם התעסוקה לא חייבת להיות קשה. המדריך לקבלת החלטות נכונות

  • המקרה של דוד ע'
    דוד ע' (45), עובד היי-טק ותיק, החליט לפני מספר שבועות לפדות את קופת הגמל שלו, בה צבר סכום קצבתי של 240 אלף שקלים. דוד, שהחליט לוותר על החיסכון לפנסיה לטובת עזרה לבנו שרכש דירה, ידע שמשיכת הסכום מחויבת במס בגובה 35%. באחת משיחותיו עם היועץ הפנסיוני שלו הוא הופתע לגלות שמי שיכולה להשיג לו את הפטור מתשלום המס הגבוה היא לא אחרת מאשר אמו. הסיבה: זכויותיה כנכה סיעודית (100% נכות) מקנות לה פטור ממס הכנסה בגין משיכת הכספים בידי בנה.
  • המקרה של ד"ר צ'
    לד"ר צ' (67) מאזור השרון לא היו הרבה סיבות לחייך. איש לא טרח לספר לה שבחמש השנים האחרונות היא הייתה יכולה לקבל קצבת פנסיה של 10,000 שקלים מדי חודש – במקביל לשכרה החודשי. "נשים שמגיעות לגיל 62, גיל הזכאות לפנסיה, וצברו 70% יכולות לקבל קצבה וגם להמשיך בעבודתן עד גיל 67", מסביר דני גיגי, מנהל מחלקת ייעוץ פנסיוני בחטיבה הפיננסית של בנק הפועלים. "במקרה שלה, מדובר בהפסד של 600 אלף שקלים ברוטו ותוספת הפנסיה שקיבלה לא פיצתה אותה על ההפסד".
    שני הסיפורים האלה ממחישים את המורכבות הנלווית לתהליך ניהול הכסף בצומת גיל הפרישה: קרנות פנסיה, קופות גמל, מענקי פרישה, קרנות השתלמות, פדיון ימי חופש ועוד. "חשוב לזכור כי בתקופה זו מתקבלות החלטות שישפיעו על 20 או 30 השנים הבאות", אומר גיגי ומדגיש: "יש החלטות שהן בלתי הפיכות".
  • מעבר נטול זעזועים לעולם הפנסיה
    הפרישה מעולם התעסוקה היא לא קלה. מעבר לתחושה של אובדן משמעות והשינויים החדים בסדר היום, צצות לא מעט דילמות שהפתרון שלהן משתנה מאדם לאדם: האם כדאי לנצל את כל הקצבאות מכל המקורות במועד הפרישה? או לדחות חלק למועד מאוחר יותר משיקולים של הבטחת תשואה או מיסוי? האם למשוך את כספי התגמולים שנצברו בתוכניות ביטוח המנהלים ולזכות בפטור ממס? או לייעד גם אותם לקצבה? מה לעשות בכספים שהופקדו בקופות גמל ומוגדרים כקצבה?

אבל יש גם שלוש החלטות מרכזיות היכולות לעשות את ההבדל ברמת החיים בתקופת הפרישה:

  • אופן מימוש חסכונות:
     שלל המוצרים הפנסיוניים – קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה ועוד – מאפשרים לממש את הכסף שנחסך כקצבה חודשית, כתשלום הוני חד פעמי או כשילוב בין השניים. "מומלץ תחילה להגדיר את קצבת המטרה", אומר גיגי, "שילוב נכון עם קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי תהווה את המקור המרכזי להוצאות השוטפות כמו דיור, מזון, חשמל ובריאות". גיגי מוסיף ש"אם עוברים את קצבת המינימום, שעומדת כיום על 4,405 שקלים, אפשר למשוך את שאר הכסף במידת הצורך כתשלום חד פעמי.
  • ניצול ההון הפטור: 
    סכומי הכסף שפטורים ממס בגיל פרישה עומדים על 737 אלף שקלים כמשיכה הונית ואו כ-4,100 שקלים כקצבה חודשית. גיגי אומר שכל מי שמגיע לגיל הזכאות נדרש להודיע לרשות המסים כיצד הוא מבקש לממש את הפטור. יש כמה אפשרויות לכך: פטור על הקצבה; פטור על משיכה הונית; פטור על מענקי הפרישה והפיצויים, או שילוב של כל הפטורים. "מדובר בהחלטה חשובה ביותר שיש לקבל מיד עם קבלת הקצבה הראשונה", מזהיר גיגי. "לפני שמקבלים אותה כדאי לשקלל את כל הפרמטרים: גובה הקצבה ומענקי הפרישה, הסטטוס המשפחתי, המצב הבריאותי ושאר הצרכים המשתנים".
  • טיפול בכספי הפיצויים ובמענקי הפרישה: 
    מדובר בכסף שהצטבר מתשלומי פיצויים, פדיון ימי מחלה ומענק הסתגלות – שמשולם לעובדים ותיקים עם הפרישה מהעבודה. "טיפול נכון בתכנון המס של הכסף הזה עשוי לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים", טוען גיגי ומעדכן שתקרת הפטור ממס עומדת כיום על 12,200 שקלים לכל שנת ותק. אפשרות נוספת היא קבלת הפטור ופריסת כספי הפיצויים לתקופה של עד שש שנים כדי להפחית את גובה המס או לייעד את כספי הפיצויים למטרת קבלת קצבה. "חשוב לזכור שקבלת פטור ממס על הפיצויים משמעותה הפחתת הפטור על הפנסיה", מציין גיגי. "מומלץ מאוד לבחון היטב אם היא משתלמת".

לכתבות נוספות בתחום:

 קרדיט: בנק הפועלים

קצת עלינו

"מעניין לחיות פה" אינה אמרה ריקה מתוכן אצלנו ברשת מגדלי הים התיכון. אנו מקדישים זמן רב ומאמצים רבים כדי להעניק לדיירים שגרת חיים מרתקת הכוללת הרצאות, סדנאות, פעילויות מחוץ לבית, טיולים, הצגות, עולמות תוכן עשירים ועוד. באתר רשת מגדלי הים התיכון תוכלו להתרשם מחלק מהאירועים שאנו מארגנים עבור דיירי הבתים השונים. אל תסתפקו במעט, הגיעו לביקור ותוכלו לראות במו עיניכם כיצד מתנהלים חיי הדיירים בבתי הדיור המוגן של הרשת. תוכלו לשמוע ממקור ראשון על איכות החיים הגבוהה שמגיעה גם לכם. אנו מזמינים אתכם לסיור באחד מתוך 7 בתי הרשת ברחבי הארץ – התקשרו עכשיו 9167* או שלחו אלינו אי-מייל לכתובת הנמצאת בעמודי הבתים – מצפים לראותכם! רשת מגדלי הים התיכון, הרשת המובילה והחדשנית ביותר בתחום הדיור המוגן בישראל, מונה שבעה בתי דיור יוקרתיים ברחבי הארץ. הבתים בנורדיה, בכפר-סבא, ברמת השרון, בסביון, בבת-ים, בגני תקווה ובירושלים מהווים בית וקהילה עבור אלפי דיירים הזוכים לאיכות חיים גבוהה. אנו מציעים חווית מגורים מרתקת הכוללת שלל פעילויות ואירועים תרבותיים ייחודיים הממלאים את חיי הדיירים ומעניקים להם את הריגוש האינטלקטואלי המגיע להם. כל זאת לצד סביבה בטיחותית ומותאמת לאתגרי הגיל השלישי, כולל צוות מקצועי בעל ניסיון רב, אשר במהרה יהווה עבורכם משפחה אוהבת ותומכת. "אין טוב ממראה עיניים" – אנו מזמינים אתכם לבקר בבתי הדיור של רשת מגדלי הים התיכון ולהכיר מקרוב את דיירי הבתים, את הצוות ואת השירותים שאנו מציעים. השאירו פרטים בטופס צור קשר ונציג מקצועי יצור עמכם קשר בהקדם.