שינוי סטטוס? החלפת קידומת? כל השאלות והתשובות שכדאי לזכור
עם מי כדאי להתייעץ: יועץ פנסיוני או משווק פנסיוני? מהם הכיסויים שיבטיחו לנו שקט בחיים? מה זה תיקון 190 וכמה כסף הוא שווה? רגע לפני שמתחילים לחסוך לפנסיה – שאלנו את המומחים את השאלות החשובות.
"יש שני סוגים של מומחים בשוק", מסבירה אורית מיכאל, מנהלת יחידת הייעוץ הפנסיוני לסניפים בבנק הפועלים. "הראשון הוא יועץ פנסיוני אובייקטיבי, והשני הוא משווק פנסיוני. חשוב להבדיל ביניהם בכדי לשמור על האינטרסים שלכם".
- אז מה באמת ההבדל ביניהם?
"יועץ פנסיוני חייב להיות אובייקטיבי וחסר פניות. התפקיד שלו הוא להציע ללקוח את המוצר הפנסיוני המתאים ביותר מתוך כלל המוצרים הקיימים בשוק הפנסיוני. לעומתו, משווק פנסיוני יציע לרוב את המוצרים הפנסיוניים של חברות ספציפיות איתן הוא בקשר".
- האם חובה לחסוך לפנסיה?
"על פי חוק פנסיה חובה, על העובד ועל המעסיק מוטלת החובה להפקיד מדי חודש שיעור מהשכר לפנסיה מקיפה הכוללת כיסוי למקרה מוות, אובדן כושר עבודה וקצבת פרישה, לפי החישוב הבא: 6% מנוכים משכר העובד; 6.5% נוספים מתשלומי המעביד כולל 6% נוספים לפיצויים, בגין השכר המבוטח. כספים אלו ניתן להפקיד במספר מסלולי השקעה".
- אז איך בוחרים את מסלול ההשקעה המתאים לי ביותר?
"מסלולי ההשקעה השונים נבדלים ברמות הסיכון של האפיק בו מושקע הכסף, שיעור התשואה הצפוי ועוד. לכולם יש השפעה על היקף הצבירה בקרן. המטרה היא להגיע לגיל הפרישה עם קצבה שתאפשר שמירה על רמת החיים הנוכחית ולכן, חשוב להתייעץ ולבחור את המסלול המתאים לכם ביותר".
- האם הכסף שלי מבוטח?
מיכאלי: "לכל קרן יש מספר מסלולי ביטוח הנותנים מענה לנושא אובדן כושר עבודה או פטירה. חשוב לבחור מסלול שמבטיח את הכיסוי המתאים ביותר למצב המשפחתי הנוכחי כיום, ולהתאים אותו מעת לעת בהתאם לשינויים בחיים האישיים".
- כמה זה עולה לי?
"דמי הניהול הנגבים מהחיסכון משפיעים באופן ישיר על גובה הצבירה שתחכה לכם בגיל הפרישה. דמי הניהול נלקחים מההפקדה חודשית וגם מהצבירה שנוצרה בקרן החיסכון במשך השנים. לאור זאת, חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני ולבדוק את הדו"חות הרבעוניים בהם מפורט גובה דמי הניהול".
- מתי כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני צמוד?
"התייעצות לגבי מבנה החיסכון הפנסיוני מיד עם ההצטרפות למעגל העבודה היא תנאי חשוב, אבל לא מספיק. מומלץ מאוד להגיע להתייעץ בכל פעם שחל שינוי בחיים – בין אם מדובר בשינוי במצב המשפחתי כמו נישואין, לידה או גירושין. שינוי במצב התעסוקתי כמו מעבר בין עבודות, גידול בשכר ועוד. כמו כן, כדאי לקבוע לייעוץ גם בעקבות שינויים משמעותיים במצב הבריאותי".
- אני לקראת גיל הפרישה, מה אני צריך לעשות קודם?
"חשוב להגיע לייעוץ פנסיוני בו תגלו מהו "שיעור התחלופה' – היחס בין הפנסיה החודשית הצפויה לך לבין המשכורת שקיבלת ערב הפרישה. כולנו היינו שמחים שהפנסיה החודשית שלנו תהיה דומה למשכורת הנוכחית. בשלב הראשון בוחנים את ההוצאות מול ההכנסות הצפויות, ובודקים כיצד אפשר להתנהל באופן החכם ביותר עם הכסף שנחסך".
- ואם הקצבה הצפויה לי אינה מספקת?
"אחד הפתרונות שעומדים לרשותך הוא חיסכון במסגרת קופת גמל לפי תיקון 190 – המאפשר הפקדה של סכום חד פעמי וקבלת פנסיה חודשית פטורה ממס. בנוסף, מי שהגיע לגיל 60 ויש ברשותו קצבה מינימלית של 4,500 שקלים, יוכל במידת הצורך למשוך את הכסף בסכום חד פעמי ולשלם מס מופחת בשיעור 15% על הרווח הנומינלי".
לכתבות נוספות בתחום:
קרדיט: בנק הפועלים
